Foto: Gästrike Räddningstjänst
Klimatförändringarna ser ut att leda till ökad nederbörd och fler kraftiga skyfall. De fastighetsägare som inte jobbar med förebyggande åtgärder kan i värsta fall stå utan försäkring, säger Staffan Moberg på Svensk Försäkring.
Staffan Moberg, Svensk Försäkring
– Målsättningen hos försäkringsbolagen är att kunna försäkra alla. Men fastigheter som upprepade gånger blir utsatta för översvämningar, utan att några förebyggande åtgärder görs, då lever man inte längre upp till försäkringsprincipen om ’plötslig och oförutsedd skada’.
Det säger Staffan Moberg, jurist vid branschorganisationen Svensk Försäkring, och expert på klimatrelaterade försäkringsskador och klimatanpassning. Den grundläggande principen är att försäkring ska ersätta ”plötslig och oförutsedd skada”. En princip som inte längre gäller om en fastighet drabbas av återkommande vattenskador, enligt Staffan Moberg. Det betyder att försäkringsbolagen i sin tur kan få svårare att kräva ersättning från sina återförsäkringsgivare.
– Man kan inte försäkra sådant som man vet ska inträffa. Om samma fastighet översvämmas år efter år, blir det mer och mer tveksamt att försäkra.
Risken är överhängande
Staffan Moberg har hört om enstaka fall där försäkringsbolag, på grund av framtida risk för vattenskador, har nekat försäkring till nyproducerade fastigheter. Än så länge har ingen befintlig fastighet nekats att teckna försäkring av det skälet, men enligt Staffan Moberg är risken – utan klimatanpassning – överhängande.
– Försäkringsbolagen vill kunna försäkra alla fastigheter även i framtiden. Men det kommer att behövas klimatanpassningsarbete, säger Staffan Moberg.
Vattenskador ökar – brister i VA-system
Översvämningar och vattenskador orsakar årligen stora kostnader för försäkringsbolag, för samhället och för enskilda fastighetsägare. Varje år ersätter svenska försäkringsbolag ungefär 90 000 vattenskador. Naturrelaterade översvämningar varierar dock kraftigt från år till år. och enligt Staffan Moberg upplever branschen att dessa ärenden har ökat under de senaste 20–30 åren, men tillförlitlig statistik saknas. Som exempel kan nämnas att skyfallen över Gävleborg 2021 orsakade över 8 000 vattenskador.
Merparten av vattenskadorna, uppskattningsvis 60–80 procent, är så kallade baktrycksskador, berättar Staffan Moberg. Det innebär att avloppsvatten, ofta som en följd av stora nederbördsmängder och översvämningar, strömmar in i fastigheter via VA-systemet.
– Det stora problemet är att vi har byggt, och fortfarande bygger våra VA-system för att leda bort även dagvatten, alltså regn. I ett förändrat klimat med höga vattenstånd och fler skyfall blir det omöjligt med en sådan hantering, säger Staffan Moberg.
Förebyggande kräver samverkan med kommunerna
Ansvaret för klimatanpassning i nyproduktion är tydligt reglerat enligt plan- och bygglagen. Ansvarsfrågan för motsvarande förebyggande åtgärder i det befintliga beståndet är mer komplicerad, konstaterar Staffan Moberg.
– I befintlig bebyggelse är det fastighetsägaren som har det egentliga ansvaret för skadeförebyggande åtgärder. Samtidigt är det kommunerna som ansvarar för stora delar av VA-systemen. Att genomföra åtgärder kräver därför samverkan och dialog mellan fastighetsägaren och kommunen.
Fastighetsägarens ansvar
Fastighetsägarens primära skyldighet, enligt normala försäkringsvillkor, är att förhindra att vatten tar sig igenom klimatskalet – det vill säga att tak och väggar är täta och att marken är dränerad. Särskilda riskfaktorer, exempelvis närhet till vattendrag eller ett ålderstiget VA-system, kan göra att försäkringsbolagen ställer krav på ytterligare förebyggande åtgärder.
Installera backventil
Att neka en fastighetsägare försäkring är dock inget som skulle ske lättvindigt, betonar Staffan Moberg. Som ett första steg förs en dialog mellan försäkringsbolag och fastighetsägare om möjliga förebyggande åtgärder. En viktig sådan åtgärd, framhåller Staffan Moberg, är att fastighetsägaren som ett extra skydd installerar en backventil och ett pumpsystem, som i händelse av översvämning förmår transportera bort vattnet.
– Det är ett extra skydd för fastighetsägare som är vanligt på många andra håll i Europa. Vi har fortfarande en hel del okunskap i Sverige om hur man använder backventiler. De kan behöva rensas ett par gånger per år.
Nekad försäkring – sista utväg
Olika sätt att själv ta hand om och fördröja dagvattnet kan också bli aktuella, säger Staffan Moberg (se tips och råd nedan). Försäkringsbolagen kan även ställa krav på fastighetsägaren att diskutera med kommunen vad som kan göras för att minska risken för översvämning. Som ett nästa steg, om inte dessa åtgärder hjälper, riskerar försäkringspremien att öka, konstaterar Staffan Moberg.
– Först därefter kan det bli aktuellt att inte försäkra.
”Låt fastighetsägare ta hand om dagvatten”
På sikt måste VA-systemet börja utformas enligt nya principer, enligt Staffan Moberg. Dagvatten behöver fördröjas och infiltreras, via grönytor och parkområden, i mycket större omfattning än vad som sker idag, säger han. Staffan Moberg vill också ge kommunerna möjlighet att ställa krav på fastighetsägare att ta hand om mer av sitt eget dagvatten.
– Kommunerna skulle exempelvis kräva att en viss del av marken på fastigheten är genomsläpplig. Men ett sådant krav kan kommuner inte ställa på enskilda fastighetsägare idag.
”Använd kommunala VA-taxan för renovering”
Dessutom skulle han vilja ge kommunerna möjlighet att använda VA-taxan för att bygga om sina avloppsystem. Många kommunala VA-system är eftersatta och i stort behov av upprustning, enligt Staffan Moberg. Men att använda VA-taxan till åtgärder i markplanet är inte juridiskt möjligt idag, och skulle därför kräva en lagändring.
– Kommunen har sällan gott om pengar. Men att finansiera ytledes omhändertagande via VA-taxan skulle det bli möjligt att öka den ytliga avrinningen och minska antalet baktryckskador, säger Staffan Moberg.
Text: Henrik Lundström
redaktionen@forvaltarforum.se
Staffan Mobergs råd för att förebygga vattenskador
1. Dialog med kommunen
Kontrollera med din kommun om din fastighet bedöms ligga i riskområde för naturskada, framför allt översvämningar, jordskred eller erosion. Om skada inträffar via VA-nätet ska du som fastighetsägare, förutom att anmäla skadan till ditt försäkringsbolag, även anmäla till kommunens VA-huvudman. Inled dialog om hur kommunen har tänkt att förhindra att det inträffar igen.
2. Installera backventil
Om du eller grannfastigheten har drabbats av översvämning via VA-nätet kan du även installera en backventil med pumpsystem för att förhindra att skadan ska återupprepas. Pumpsystemet gör att du kan få ut använt vatten om ventilen stänger för inträngning av vatten.
3. Låt marken ta hand om regnvatten
Försök ta hand om mer av regnvattnet på egen hand, genom att leda ut det på gräsmattan. Istället för asfalt, kanske det går att ha grus eller genomsläppliga betongplattor? så att vattnet kan rinna ner i marken.
4. Led bort regnvattnet – Bygg kulle
Hur ser det ut kring infarter och portar? Om det blir omfattande skyfall, kan vatten då tränga in i fastigheterna? Genom att bygga en liten förhöjning i marken – den behöver inte vara stor – kan man leda bort vattnet.
5. Fördröj regnvattnet – Nedsänkning + plantering
Har man en gräsmatta kan man gräva ut en liten nedsänkning eller kanal – eventuellt med galler ovanpå. På så sätt kan du hålla regnvatten borta från fastigheten, under några timmar eller dygn, medan det rinner ner i marken. Plantera växter och buskar som fördröjer och tar hand om överskottsvatten.
